В январе нынешнего года граждане сняли со своих банковских вкладов 453 миллиарда рублей. Это 45 процентов того, что было положено в декабре. Казалось бы, такие показатели должны был всполошить всё банковское сообщество. Но никаких особых волнений в этой среде незаметно.
Январь - месяц сложный. В том числе и в отношении семейного бюджета: сперва надо купить новогодние подарки и всё необходимое для праздничного стола, а потом треть месяца - сплошные каникулы, когда деньги сами собой расползаются неизвестно куда. Немудрено, что наличность заканчивается раньше обычного, и кому-то приходится залезать в свои банковские закрома.
В январе прошлого года отток денег был тоже приличным, но всё-таки втрое ниже, чем в январе нынешнего: 155 миллиардов. Так что же теперь приключилось с российскими вкладчиками? Они стали более расточительными? Или, может, круче гуляют в Новый год и меры не знают? Или все-таки в дело вмешались другие факторы, посерьёзнее?..
Эксперты финансового рынка говорят, что если всего несколько лет назад россияне не были уверены в рубле, то теперь они не уверены в банковской системе. Обратите внимание: люди не доверяют не отдельным банкам, как, например, это делает Центробанк, а тому, что вообще происходит с системой.
Во-первых, если уж речь зашла о ЦБ, граждане опасаются, что их банк может лишиться лицензии, а значит, деньги придется вытаскивать с нервотрёпкой, процентными и не только процентными потерями, тратой прорвы времени и прочими прелестями.
С 2013-го по 2016 год Центробанк лишил лицензии 308 банков и кредитных организаций. Казалось бы, четыре года - достаточный срок, чтобы выбить с рынка всех нечестных игроков. Но вот в прошлом году без лицензии остались еще 46 банков, причем несколько из них являлись системными.
Что ж, рассуждает вкладчик, если так обходятся с банками, предпочитая убивать их вместо того, чтобы контролировать и помогать, то кто для государства я со своим миллионом или даже полутора миллионами рублей? Так, мелкая мошка: раздавят - не заметят…
Во-вторых, если вы сняли свои кровные со своего же счета за месяц или даже раньше, чем ЦБ лишил банк лицензии, Агентство страхования вкладов (АСВ) может подать на вас в суд и потребовать, чтобы вы вернули свои деньги в банк, объявленный теперь банкротом.
АСВ теперь постоянно прибегает к такой практике и под копирку выигрывает подобные дела в суде. При этом иски не мотивируются, не подкрепляются доказательствами, подаются к вкладчикам по формальным признакам - снятие денег «за месяц до». Любому, даже не специалисту, ясно: когда тот или иной банк занимается неблаговидными делами, в это могут быть посвящены всего несколько человек, но не полсотни, как это было, скажем, с клиентами-физлицами Военно-промышленного банка.
В результате уже были случаи, когда клиент снимал деньги, вносил их, например, в уплату по ипотеке (кстати, за единственное жилье), а потом получал соответствующее судебное решение, встречал судебных приставов и должен был распродавать имущество, чтобы вернуть деньги банку-банкроту. Адвокаты потерпевших вкладчиков жалуются на то, что и АСВ, и суды при рассмотрении таких дел не учитывают ни презумпции невиновности, ни здравого смысла, ни ссылок на то, что клиент, получив информацию об ухудшении финансового положения банка из открытых источников (СМИ и Интернет), сыграл на опережение.
Агентство, надо понимать, всеми силами старается выполнить свою профильную задачу - уменьшить гособязательства по возмещению страховой суммы (до 1,4 миллиона рублей). Но надо же знать меру!
В-третьих, банк отныне может на законном основании не вернуть деньги вкладчику, если он не в состоянии представить документы, подтверждающие законность их происхождения.
Именно так, например, случилось с одним из вкладчиков, который в 2015 году перевел в Сбербанк из другого банка 56 миллионов рублей, а потом решил их снять. Размечтался. Денег ему не выдали, потребовав доказательств законности их происхождения. Суды всех инстанций, включая Верховный суд, встали на сторону банка. И опять-таки, не надо быть юристом, чтобы усомниться, по крайней мере, в двух моментах.
Первое: по законам логики финансовые организации должны были бы проявить сомнение в законности средств, когда их вносят на счет, а не тогда, когда их надо выдать клиенту. Ведь если предположить, что клиенту отказываются выдать его деньги, потому что они «грязные», получается, что банк хранил и пользовался средствами, которые были получены незаконным путем, а это само по себе противозаконно!
И второе: банк, конечно, имеет полное и законное право заподозрить, что деньги не чистые, но он не должен проводить дознание, а затем выносить приговор по данному вопросу. А по факту получается именно так. Банк в отношении вкладчика - и следователь, и прокурор, и судья.
Историй, подобных случаю в Сбербанке, - по всей стране уже десятки тысяч. Это стало реальной проблемой для России. Недоверие к банковской системе растет лавинообразно. А Набиуллина молчит.
В-четвёртых, вслед за официально признанной нижайшей инфляцией и пониженной ключевой ставкой упали и ставки по вкладам в крупнейших российских банках.
По данным ЦБ, в начале января этого года максимальная доходность вкладов составляла 7,25 процента, в середине января - 7,12 процента, в конце- 7,08 процента. Сейчас максимальная доходность в ведущих банках - 6,9 процента. И она, надо ожидать, продолжит снижаться. А по вкладам в долларах и евро доходность и вовсе чисто символическая - сотые доли процента.
Специалисты признают: при виде таких процентов как по рублевым вкладам, так в особенности по валютным, «психологически людям тяжело».
Ну, а в-пятых, не слишком ли много факторов, чтобы вкладчики занервничали? Не будем забывать, после павловского обмена денег, после 1991-го, 1998-го, 2008-го, 2014-го наш человек, какой бы суммой он ни располагал, вздрагивает от малейшего дуновения ветерка на отечественном финансовом рынке.
Я уже слышал от некоторых граждан, которые считаются средним классом, такие рассуждения: «Если речь о долгосрочных сбережениях и сумма более или менее приличная, лучше, наверное, конвертировать деньги в иностранную валюту. А потом эти 30-50 тысяч долларов или евро держать вообще в банковской ячейке. Да, при этом не наживешь никаких процентов, даже, наоборот, заплатишь за обслуживание, но, по крайней мере, будешь уверен, что в любой момент получишь свое кровное обратно и полностью».
Исправит ли банковская система все перечисленные ошибки? У нее просто нет другого выхода. Если всё будет продолжаться так, как есть сейчас, отток вкладов усилится. А в связи с санкциями возможности кредитоваться за рубежом у банков нет, на внутреннем межбанковском рынке операции почти прекратились, потому что игроки друг другу не доверяют, а потому единственный, на кого могут рассчитывать банки, - это клиент.
Сергей АЧИЛЬДИЕВ,
публицист,
интернет-журнал «Интересант»